취업 후 학자금 상환 방법 이자 (+유학생, 외국인)
한국의 취업 후 학자금 상환 제도(ISL) 이해하기
취업 후 학자금 상환 제도(ISL)는 국내 대학생들이 학업 중에는 학자금 대출 상환을 유예하고, 졸업 후 소득이 생긴 시점부터 상환을 시작할 수 있도록 설계된 국가 지원 제도입니다.
목차
1. 취업 후 학자금 상환 제도(ISL) 개요
취업 후 학자금 상환 제도는 대학 등록금과 생활비에 대한 정부 보증 학자금 대출로, 재학 기간 동안에는 상환을 유예해 학업에 집중할 수 있게 지원합니다. 일반 상환 학자금 대출과 달리, 졸업 이후 취업하여 일정 수준 이상의 소득이 발생할 때부터 원리금 상환을 시작한다는 점이 핵심입니다. 이를 통해 학창 시절 당장의 상환 부담을 덜고, 졸업 후 수입에 따라 유연하게 대출을 갚아나갈 수 있습니다. 이 제도는 학부생뿐만 아니라 대학원생도 일정 요건을 충족하면 신청할 수 있습니다.
2. 상환 조건과 이자율
상환 의무가 시작되는 기준은 정부가 설정한 연 소득 기준선 이상으로 소득이 발생하는 경우입니다. 현재 상환 기준소득은 연간 약 2천8백만 원 수준으로, 취업하여 이 정도 이상의 소득을 벌기 전까지는 의무 상환이 유예됩니다. 일단 소득이 상환 기준을 넘어서면 초과분에 대해 학부 졸업생은 20%, 대학원 졸업생은 25%의 비율로 매년 상환액이 산정됩니다. 예를 들어 연 소득이 기준선보다 1천만 원 높다면, 학부생의 경우 그 초과 소득의 20%인 2백만 원이 1년간 갚아야 할 금액이 됩니다. 이러한 상환액은 국세청을 통해 원천징수 형식으로 급여에서 자동 공제되는 방식으로 이루어지므로, 소득이 있는 채무자는 별도의 납부 절차 없이도 상환을 진행하게 됩니다.
이자율은 학생들의 부담을 최소화하기 위해 낮게 책정되어 있습니다. 현재 학자금 대출 금리는 연 1.7% 수준의 변동금리로 유지되고 있어 시중 금리 대비 매우 낮은 편입니다. 정부는 최근 몇 년간 물가 상승과 금리 인상 상황에서도 대학생들의 부담을 덜기 위해 이 금리를 동결해 왔습니다. 그 결과 취업 후 상환 학자금 대출은 이자 부담이 상대적으로 적어, 졸업 후 상환 시에도 큰 부담을 주지 않도록 배려되어 있습니다. 또한 저소득층 학생의 경우 이자 전액 면제 등 추가 지원 정책이 적용되어 상환 부담을 더욱 줄일 수 있습니다.
3. 상환 계획 수립 방법
졸업을 앞둔 시점부터는 자신이 받은 학자금 대출 총액과 이자, 졸업 후 예상 소득 수준 등을 고려하여 언제부터 얼마를 갚아나갈지 미리 계획하는 것이 중요합니다. 한국장학재단의 온라인 상환 계산기를 활용하면 본인의 예상 상환 일정을 손쉽게 확인할 수 있습니다.
상환 방식은 크게 자발적 상환과 의무적 상환으로 나뉩니다. 의무적 상환은 앞서 설명한 대로 일정 소득 이상일 때 자동으로 시행되지만, 그 전에 여유가 있다면 자발적 상환을 통해 미리 갚아나가는 것도 가능합니다. 자발적 상환을 하면 남은 원금에 대한 이자 부담 기간을 줄일 수 있어 결과적으로 상환 총액을 줄이는 효과가 있습니다. 취업 초년생이라도 매달 소액을 자동이체하거나 보너스 등 여윳돈이 생길 때 추가 상환하여 꾸준히 원금을 줄여나가면 이후 소득이 상승해 의무 상환액이 늘어나는 경우에도 부담을 덜 수 있습니다.
만약 졸업 후 소득이 없거나 너무 낮아 상환이 어려운 경우에는 상환 유예 제도를 활용할 수 있습니다. 실직이나 질병 등으로 소득이 없거나 어려움을 겪는 상황이라면 신청을 통해 한시적으로 상환을 미룰 수 있습니다. 이 기간 발생하는 이자도 정부 지원으로 면제될 수 있으므로, 어려운 시기에는 적극적으로 제도를 활용해 추후 상환 계획을 다시 세우면 됩니다.
4. 유학생 및 외국인 대상 적용 여부
취업 후 학자금 상환 제도는 기본적으로 대한민국 국적의 학생들을 대상으로 설계된 제도입니다. 따라서 외국인 유학생이나 외국 국적의 학생들은 한국장학재단의 이 제도에 직접 참여하여 학자금 대출을 받기는 어렵습니다. 정부의 재원으로 운용되는 만큼 지원 자격은 주로 국내 대학에 재학 중인 한국인 학생으로 한정되며, 소득 연계 상환 체계 역시 국세청을 통해 국내 소득을 파악하는 방식으로 이루어집니다. 이 때문에 외국인 학생이나 해외에서 학업 중인 한국인 학생의 경우 이 제도의 직접적인 혜택을 받지 못하고, 별도의 장학금이나 모국 정부의 지원, 기타 금융권 대출 등에 의존해야 하는 경우가 많습니다.
한편, 국내에서 취업 후 상환 학자금 대출을 받은 학생이 졸업 후 유학이나 해외 취업 등으로 국외에 거주하게 될 경우에는 주의가 필요합니다. 이 제도 하에서 대출을 받은 채무자가 장기간 해외 체류를 하거나 영구 이주하는 경우, 국내 소득을 통한 상환이 어렵기 때문에 한국장학재단에 사전에 신고하고 상환 방안을 협의해야 합니다. 만약 일정 기간 이상 귀국하지 않는 경우에는 남은 대출 원리금에 대해 일시 상환을 요구받을 수 있습니다. 그러므로 해외로 나갈 계획이 있는 경우에는 반드시 관련 절차를 밟고, 국제적으로 상환 의무를 이행할 수 있는 방법을 확인해두는 것이 중요합니다.
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